Головна » Економічні питання » Страхування від воєнних ризиків в Україні

Страхування від воєнних ризиків в Україні

Система страхування традиційно слугує інструментом захисту громадян та бізнесу від фінансових втрат, що виникають унаслідок певних ризиків. Йдеться як про особисті ризики (страхування життя, здоров’я, від нещасних випадків), так і про майнові (страхування нерухомості, транспортних засобів, комерційних приміщень). Однак із початком повномасштабної агресії Російської Федерації проти України актуальним постало питання страхового покриття збитків, спричинених воєнними діями.

Традиційно воєнні ризики — війна, бойові дії, терористичні акти — відносилися до категорії виключень у страхових договорах. Це пояснювалося непередбачуваністю та масовістю таких подій, а також колосальними фінансовими втратами, які неможливо збалансувати в межах класичної страхової системи. Проте сучасні реалії диктують необхідність перегляду цих правил.

В Україні вже почали з’являтися спеціальні страхові продукти, що передбачають покриття збитків від воєнних ризиків. Водночас умови таких договорів мають безліч нюансів, які важливо врахувати, щоб уникнути відмови у відшкодуванні.

Чому класичне страхування не працює у випадку війни?

У типовому страховому договорі (КАСКО, страхування нерухомості, страхування життя) міститься перелік виключень, тобто обставин, за яких страховик не несе відповідальності. Найчастіше серед таких виключень зазначаються:

війна та воєнні дії;
масові заворушення;
терористичні акти;
застосування зброї масового ураження.

Це зумовлено тим, що подібні події мають системний і масштабний характер. Для страхової компанії ризик воєнних дій — це не окремий випадок, а явище, здатне одномоментно знищити сотні й тисячі об’єктів. У класичній моделі страхування, де збитки окремих клієнтів покриваються за рахунок страхових внесків інших, це призводить до краху системи.

Тому до 2022 року в Україні фактично не існувало пропозицій страхування від воєнних ризиків. Усі збитки, спричинені війною, залишалися проблемою самих власників. Держава лише частково брала на себе функцію компенсації у вигляді державних програм, зокрема програми «єВідновлення» щодо зруйнованого житла.

Поява страхування від воєнних ризиків

Після початку повномасштабної війни український ринок страхових послуг почав адаптуватися. Власники майна, особливо автомобілів, вимагали додаткових механізмів захисту.

Відповіддю стали спеціальні страхові продукти з покриттям воєнних ризиків. Вони з’явилися у провідних страхових компаній, мають промовисті назви — «Залізний купол», «Патріот», «Безпечне небо», «Відбій тривоги» тощо.

Однак слід пам’ятати: такі програми не гарантують повного відшкодування. Умови договорів прописані так, щоб страховик обмежував свою відповідальність. Тому перед укладенням договору важливо уважно аналізувати кожен пункт.

Що покриває страхування від воєнних ризиків?

Покриття залежить від конкретної компанії та продукту, проте найчастіше страхові договори включають:

пошкодження автомобіля чи нерухомості внаслідок ракетного удару, застосування дронів-камікадзе чи їх уламків;
шкоду від авіаційних бомб, снарядів, артилерійських обстрілів;
наслідки дій систем протиповітряної та протиракетної оборони (наприклад, уламки збитої ракети).

Таким чином, у договорі має бути чітко прописано: чи включаються саме воєнні ризики, і якщо так — у якому переліку. У разі відсутності прямої згадки страховик матиме підставу відмовити у відшкодуванні.

Обмеження страхового покриття

Часткове відшкодування

Більшість компаній пропонують лише часткове покриття збитків. Це може бути:

певний відсоток страхової суми (10–50%);
обмеження кількістю страхових випадків (наприклад, не більше 1–2 протягом дії договору);
встановлення максимальної суми відшкодування.

Франшиза

Франшиза — це частина збитку, яку власник майна покриває самостійно. Для воєнних ризиків її розмір часто вищий, ніж у звичайних договорах.
Наприклад, якщо страхове покриття становить 10% від вартості авто, а франшиза — також 10%, у разі повного знищення власник фактично нічого не отримає.

Територіальні обмеження

Найбільш проблемним є визначення території дії страхування. Зазвичай договори не поширюються на:

тимчасово окуповані території;
зони активних бойових дій;
регіони, внесені до переліку територій можливих бойових дій (затвердженого наказом Мінрегіону від 28.02.2025 № 376).

Це означає, що якщо автомобіль постраждає, наприклад, у Харкові чи Сумах, які внесені до переліку можливих бойових дій, компанія може відмовити у виплаті. Деякі страховики додатково встановлюють «буферну зону» — до 50–100 км від лінії фронту.

Документальне підтвердження страхового випадку

Щоб отримати виплату, недостатньо лише заяви власника. Потрібно надати пакет документів, серед яких можуть бути:

довідка поліції або ДСНС;
акт обстеження пошкодженого майна;
фото- та відеофіксація;
у деяких випадках — витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань (ЄРДР) за ст. 438 КК України «Порушення законів та звичаїв війни».

На практиці це створює труднощі. Адже стаття 438 КК застосовується щодо дій ворога, а не власних сил ППО. Тому отримати витяг по випадках, коли автомобіль пошкоджений уламками збитої ракети, практично неможливо. Це може стати підставою для відмови у виплаті.

Чи можна застрахувати життя та здоров’я від воєнних ризиків?

Страхування життя також зазвичай містить виключення щодо війни. Проте на ринку вже з’являються обмежені програми, що пропонують компенсацію у разі смерті чи поранення внаслідок воєнних дій для цивільних осіб.

Водночас варто враховувати:

страхові виплати не поширюються на військовослужбовців — їх життя й здоров’я захищає держава;
компенсації часто обмежені фіксованими сумами;
ризики бойових дій можуть визнаватися окремою опцією з додатковою вартістю.

Практичні поради при укладенні договору

Уважно читайте умови договору. Не покладайтеся лише на рекламні обіцянки.
Перевіряйте перелік ризиків. У ньому мають бути прямо зазначені воєнні ризики.
Звертайте увагу на франшизу. Особливо у випадку повного знищення авто чи майна.
З’ясовуйте територію дії. Порівнюйте її з актуальним переліком територій бойових дій.
Уточнюйте перелік документів. Деякі вимоги (наприклад, витяг з ЄРДР) можуть бути нереалістичними.
Зберігайте всі докази. Фото, відео, покази свідків — усе це може стати в пригоді у спорі зі страховиком.

Законодавче регулювання

Питання страхування від воєнних ризиків прямо не врегульоване окремим законом. Основні норми містяться у:

Законі України «Про страхування»;
Цивільному кодексі України (глава 67);
нормативних актах Нацбанку України як регулятора ринку;
підзаконних актах, зокрема щодо переліку територій бойових дій (наказ Мінрегіону № 376 від 28.02.2025).

Таким чином, механізм страхування воєнних ризиків сьогодні — це переважно ініціатива самих страхових компаній, а не системне рішення на рівні держави.

Перспективи розвитку

Очевидно, що попит на страхування від воєнних ризиків буде зростати. Це стосується як приватних осіб, так і бізнесу, який прагне захистити активи. Водночас без державної підтримки та міжнародного перестрахування ринок не зможе забезпечити повноцінного покриття.

Можливими напрямками розвитку можуть стати:

створення державного фонду гарантування виплат за воєнними ризиками;
запровадження системи перестрахування із залученням міжнародних організацій;
чітке врегулювання на рівні закону порядку підтвердження страхових випадків, пов’язаних з бойовими діями.

Страхування від воєнних ризиків в Україні — це новий і водночас проблемний сегмент ринку. Воно вже існує у вигляді спеціальних продуктів, але їх ефективність залежить від умов конкретного договору.

Головні ризики для страхувальників:

часткове або символічне покриття;
висока франшиза;
територіальні обмеження;
складнощі з підтвердженням страхового випадку.

Тому укладаючи договір, громадянам та бізнесу слід підходити максимально уважно, зважувати всі умови та, за потреби, консультуватися з юристами.

В умовах війни страхування не може повністю замінити державні програми відновлення, проте воно здатне стати додатковим інструментом фінансового захисту. А розвиток цього напряму у поєднанні з державною підтримкою може стати запорукою більшої економічної стійкості України.

31 перегляд